Страховое мошенничество
наносит значительный урон страховщикам всех стран и наиболее
распространено в массовых видах страхования: АвтоКАСКО, автогражданке,
страховании имущества и пр. Например, в России страховщики ежегодно
теряют до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов. А в
странах Европейского Союза убытки от мошенничеств оцениваются в 2% от
общего объема страховых премий. На украинском рынке эта цифра
составляет приблизительно 20%. В Украине, по приблизительным оценкам,
около 70% всех случаев страхового мошенничества приходятся на сферу
автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты
мошенникам уходит 10-20% автомобильных сборов.
Впрочем, до конца года
ситуация может измениться. На сегодняшний день МТСБУ совместно со
страховщиками ведет работу по формированию единой базы данных
автомобилей, застрахованных по ОСАГО. Ожидается, что пользоваться
данной базой страховщики смогут уже до конца этого года.
Что даст база данных
О создании базы данных как по
ОСАГО, так и по КАСКО страховщики говорят давно. Предпринимались и
неоднократные попытки реализовать эту идею. Однако проблема в том, что
заниматься созданием базы должна независимая компания. До сих пор
инициативные группы СК пытались консолидировать информацию по
застрахованным авто, однако она так и оставалась в сфере пользования
данных компаний.
Еще год назад попытку создать
централизованную базу по ОСАГО предприняли независимая компьютерная
компания PrioCom и Моторно-транспортное страховое бюро Украины. «Мы
подписали договор о создании комплексного программно-аппаратного
решения «под ключ» для функционирования единой централизованной базы
данных. Система предназначена для сбора, учета и анализа данных,
связанных с законом об обязательном страховании гражданско-правовой
ответственности владельцев наземных транспортных средств. В базе будет
накапливаться информация о зарегистрированных транспортных средствах,
проданных страховых полисах, страховых событиях, выставленных
регрессах, попытках махинаций и т. п. Это позволит отслеживать историю
клиента и обеспечивать взаимодействие поставщиков данных: страховых
компаний, государственных организаций, контролирующих органов», –
отмечают в пресс-службе МТСБУ. Программное обеспечение на сегодняшний
день уже создано и теперь проходит тестирование.
Также очень важным этапом,
необходимым для полноценного функционирования системы, является
наполнение базы информацией от страховых компаний. На это, по
предположению МТСБУ, может уйти достаточно много времени. «Компании уже
уведомлены, и мы начали сбор данных. На сегодняшний день в проекте
задействовано 88 страховых компаний-членов МТСБУ, которые работают по
ОСАГО», – отмечают в пресс-службе МТСБУ. В свою очередь, страховщики
очень надеются, что до конца года систему удастся запустить в рабочем,
а не в тестовом режиме. Ведь на этапе массового внедрения ОСАГО наличие
такой базы крайне важно для страховых компаний, так как число
застрахованных авто неуклонно растет и в ближайшие годы будет расти
ускоренными темпами. Злободневность данного вопроса обусловлена еще и
тем, что с ростом застрахованных может резко возрасти и убыточность
компаний, работающих по данному виду страхования. В то же время,
считают участники страхового рынка, подобной базы не хватает и по
КАСКО. Как рассказывают в СК, этот сегмент автомобильного страхования
также изобилует нарушениями.
Впрочем, несмотря на
трудности, с которыми сталкиваются страховые компании в нашей стране,
Украина ушла вперед даже относительно своего северного соседа.
Например, в России не существует единой базы данных по застрахованным
авто. Хотя наличие страховых мошенников традиционно для России так же,
как и для Украины. «У нас стандартны объявления из разряда: «продается
«газель» под ОСАГО». В общем, те же схемы, что и в Украине, – говорит
Дмитрий Шабунин, руководитель управления поддержки розничного бизнеса
ОСАО «Ингосстрах». – Конечно, в этой ситуации в законодательстве не
хватает статьи «страховое мошенничество», а статья просто по
мошенничеству не всегда оказывается эффективной. Да и сотрудники
правоохранительных органов не очень любят работать по этой статье (в
разрезе именно страхового мошенничества), не до конца состав
обрисовывает происходящее». Что касается баз данных по недобросовестным
страхователям или сомнительным авто, то каждая компания создает для
себя подобные базы, но внешних баз такого рода для использования всеми
страховыми компаниями в России нет.
Недобросовестные механизмы
Преднамеренные действия со
стороны страхователей – не редкость. Причем страховщикам не всегда
удается доказать факт мошенничества, и возмещение все же выплачивается.
В одной крупной СК рассказали случай, который произошел с дорогой
иномаркой, застрахованной в этой компании. Страховой период подходил к
концу, и владелец заключил новый договор на страхование автомобиля в
другой страховой компании. Однако последний день страхования в этой СК
и первый в другой совпали. Что самое интересное, именно в этот день
автомобиль был угнан. О том, что авто застраховано двумя страховыми
компаниями, стало известно благодаря перестраховщику, у которого
автомобиль проходил по перестрахованию и который обнаружил это как раз
в тот день, когда другая страховая компания попыталась перестраховать
ту же машину, но уже по другому договору страхования. В результате две
страховые компании разделили выплаты по-джентльменски – 50 на 50%.
Как утверждают страховщики,
мошенничество очень сложно доказать. Особенно трудно выявить
мошенничество, связанное с угоном. В компаниях фиксируют попытки
страхования «задним числом» (сговор с агентом), завышения сумм выплат
при восстановительном ремонте или, как вариант, изменения структуры
составляющих суммы выплат (стоимости деталей и стоимости работ).
Поскольку новые машины страхуются с износом, то, не меняя общую сумму
ущерба, пропорция может быть искусственно увеличена в сторону стоимости
работ. Мелкий ущерб, на который обычно не вызывают сотрудников ГАИ
(например, повреждение стекла), также невозможно подтвердить. По нему
страхователи могут заявлять по несколько раз.
Одной из наиболее популярных
форм мошенничества также называют завышение стоимости ремонтов по
договоренности с сервисными центрами, повторное получение средств за
одни и те же повреждения, подделку даты события на документах, а также
самих событий. Причем это касается некрупных страховых событий, потому
что крупные страховые случаи обычно подвергаются тщательной проверке со
стороны СК.
Еще одним «примером»
мошенничества может быть случай с кредитным автомобилем. Машина берется
в кредит, например, на десять лет, потом за год просто «убивается»
(пробег может превышать 300 тыс. км, что актуально для такси), а затем
«происходит» ДТП с большими конструктивными поломками. Скажем, машина
перевернулась, сгорела и не подлежит восстановлению. Поскольку условия
страховки в связке с банком очень жесткие, банк возвращает свои деньги,
а страховщик терпит убыток.
Что касается угонов, то
обычно это недорогие, т. н. «популярные» автомобили. Например, в
настоящее время лидеры среди самых угоняемых моделей – Skoda, Audi, BMW
Х5, ВАЗ (7-я и 9-я модели). В некоторых компаниях отметили участившиеся
угоны по марке Lexus, а также некоторым моделям джипов. Как оказывается
на поверку, нередко эти авто застрахованы в нескольких страховых
компаниях. По таким случаям страховщики ведут разбирательства. Как
утверждают участники рынка, с каждым годом количество подобных случаев
(как по КАСКО, так и ОСАГО) растет. Причем мошенники обращаются к уже
проверенным страховым компаниям, которые зарекомендовали себя как
такие, которые выплачивают убытки.
Ставка в страховых аферах
может быть велика: речь может идти о полном возмещении по авто
стоимостью более $100 тыс. Так, например, постоянно появляется
информация о выплатах в 400-600 тыс. грн. за автомобили таких марок,
как Porshe 911, Lexus LX 470, BMW X5. Особенно распространены два вида
мошенничества: в сегменте недорогих авто по возмещению убытков по ДТП и
в сегменте очень дорогих автомобилей по возмещению убытков по угону. В
обоих случаях страховщики прибегают к самостоятельному урегулированию
ситуации и выяснению обстоятельств, реже обращаются за помощью к
правоохранительным органам. Впрочем, по отзывам страховых компаний,
помощи от силовых ведомств ждать не приходится, поскольку группы
мошенников нередко действуют в сговоре с недобросовестными стражами
закона. Другое дело, что для борьбы с такими случаями страховщики
привлекают в свой штат бывших сотрудников силовых структур.
Своими силами
В большей части СК работают
над своей защитой самостоятельно – создаются службы безопасности, к
расследованиям привлекаются экспертные организации. Кроме того,
страховые компании начинают обмениваться информацией, участвовать в
объединениях, которые специализируются на помощи страховщикам в
выявлении не чистых на руку клиентов (например таких, как Бюро
страховых историй).
«Думаю, что, несмотря на
появление новых схем мошенничества, эта цифра должна двигаться в
сторону уменьшения, но темпы этого движения зависят от самих
страховщиков и их работы в данном направлении», – убежден Владимир
Холод, начальник отдела расследований СК «НОВА». В СК «ПРОВИДНА»
действует внутренний регламент работы с убытками, по которому события
разделяют на категории. «С различными категориями дел проводится
соответствующая работа. К некоторым из них при необходимости
привлекается служба безопасности страховой компании. Методы выяснения
достоверной информации могут быть разные: выезд специалистов на место
ДТП, опрос свидетелей происшествия, проведение автотехнической
экспертизы, получение информации от органов внутренних дел и пр. С этой
целью мы сотрудничаем с организациями, оказывающими ассистирующие,
экспертные услуги, а так же с органами правопорядка», – рассказывает
Андрей Куртасов, директор департамента урегулирования убытков СК
«ПРОВИДНА».
В СК «Вексель» действует ряд
процедур, позволяющих обезопасить компанию от заключения договоров с
мошенниками. В первую очередь они направлены против таких
распространенных на рынке способов мошенничества, как фальсификация
страховых событий, связанных с повреждением автомобилей и угоном. «В
структуре СК «Вексель» существует служба, осуществляющая расследование
страховых событий и обеспечивающая детальное рассмотрение всех
обстоятельств страхового случая. Разумеется, на этапе заключения
договора страхования изучается история объекта страхования, в отдельных
случаях от момента его ввоза в Украину. Благодаря этому есть опыт не
только раскрытия случаев страхового мошенничества, но и предупреждения
принятия на страхование автомобилей, которые в дальнейшем, по нашим
сведениям, были использованы в махинациях мошенников», – комментирует
Василий Фурман, генеральный директор СК «Вексель».
Василий Фурман, гендиректор СК «Вексель»
В нашем законодательстве нет
понятия страховое мошенничество, следовательно, нет и ответственности
за такие действия. Существует и ряд сложностей, связанных с
осуществлением расследования страховых событий представителями
страховой компании. В частности, с получением ответов на запросы от
таможенных органов, МРЭО и других учреждений, которые не всегда
предоставляют необходимую информацию.
Максим Удовиченко, председатель правления СК «Галактика»
У любой страховой компании
относительно этого масса предложений и пожеланий, начиная от
ужесточения санкций за страховое мошенничество и заканчивая
элементарным закреплением законодательно процессов взаимодействия
компетентных органов со страховой компанией.
К сожалению, по большей части все предложения и пожелания так и остаются предложениями и пожеланиями.
Андрей Куртасов, директор департамента урегулирования убытков СК «ПРОВИДНА»
Около 15-20% от выплат
страховых возмещений в автостраховании происходит мошенникам. Но могу
сказать, хотя это и слабое утешение, что подобная ситуация наблюдается
и во всем мире. Всегда найдется определенное количество людей, желающих
незаконно обогатиться за счет страховой компании.
Владимир Холод, начальник отдела расследований СК «НОВА»
По приблизительным оценкам
10-15% от всех выплат по автострахованию приходится на мошенников.
Такой уровень характерен не только для Украины, но и для России и
европейских стран. Что же касается СК «НОВА», у нас есть служба
безопасности и хороший юридический отдел, так что мошенникам путь
закрыт.
http://www.investgazeta.net/
